Загрузка ...Кредитование покупателя при участии банка.
Такой вариант покупки в кредит предполагает, что покупатель, приобретая товар, заключает договор потребительского кредита с банком, который, в свою очередь, перечисляет магазину денежные средства в оплату товара.
В результате магазин практически сразу получает всю стоимость реализованного товара, а покупатель в дальнейшем расплачивается уже с банком.
В настоящее время потребительским кредитованием занимаются многие банки, в том числе крупные.
Если торговая организация решила привлечь банк для кредитования покупателей, необходимо предварительно заключить с ним договор об организации безналичных расчетов.
Как правило, для подписания такого договора достаточно представить те же документы, что и при открытии банковского счета. После заключения такого договора покупатель сможет оформить в магазине кредит для приобретения того или иного товара.
Особенности оформления кредита.
Покупку в кредит в магазине может оформлять работник банка, для которого оборудуется рабочее место, или же эту функцию может взять на себя специалист магазина, при этом банк может обучить кого-либо из персонала магазина.
Банк взимает комиссию со стоимости товаров, реализованных в кредит, размер которой, как правило, составляет несколько процентов от стоимости товара, оплачиваемой за счет банковского кредита. В этом случае все риски, связанные с возвратом кредита, несет банк.
При покупке в кредит при участии банка фактически заключается три договора:
- между банком и магазином – об организации безналичных расчетов (в нем устанавливается порядок безналичного перечисления денежных средств торговой организации за товар, проданный покупателю на условиях полной или частичной оплаты за счет кредита);
- между покупателем и магазином – о купле-продаже данного товара;
- между покупателем и банком – о предоставлении кредита.
Необходимо отметить, что покупка в кредит не ограничивает покупателя в правах, которые изложены в Законе РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Покупатель может вернуть, обменять товар, предъявить претензии к его качеству и т. д.
Рассмотрим пример.
В магазине электроники вы решили купить в кредит компьютер стоимостью 59 000 рублей (в том числе НДС – 9000 руб.). Оплатили первоначальный взнос в размере 10 % стоимости товара, что составило 5900 рублей (в том числе НДС – 900 руб.).
Одновременно на оставшуюся сумму 53 100 руб. (59 000 – 5900) Вы заключили кредитный договор с банком.
Магазин через определенное время получит оставшуюся часть стоимости компьютера за минусом комиссии банка, которая составляет 3 процента от суммы кредита- 51 507 руб. (53 100 руб. – 53 100 руб. х 3%).
Все пункты договора нужно читать очень внимательно — особенно те, что прописаны мелкими буквами. Оптимальный вариант — изучить условия по кредитованию во всех банках, с которыми сотрудничает данный магазин, дома, в спокойной обстановке. Если есть возможность, лучше брать кредит с предоставлением справки с места работы заемщика — процентная ставка по ним гораздо ниже.
Кредитование покупателя магазином.
Если кредит предоставляется непосредственно торговой организацией, с покупателем заключается только договор купли-продажи.
Поскольку такая сделка предполагает отсрочку либо рассрочку платежа, к ней применяются специальные правила.
Согласно пункту 1 статьи 823 Гражданского кодекса РФ, договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде отсрочки и рассрочки оплаты товаров (коммерческий кредит).
- Первый вариант – отсрочка оплаты. Оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (ст. 488 Гражданского кодекса РФ). В этом случае в договоре о продаже товара в кредит должен предусматриваться срок оплаты товара. Если такой срок не указан, то оплата товара должна быть произведена в разумный срок (ст. 314 Гражданского кодекса РФ).
В ситуации, когда продавец не исполнил свои обязанности по передаче товара, необходимо руководствоваться статьей 328 Гражданского кодекса РФ. Покупатель вправе не оплачивать товар согласно условиям договора либо отказаться от его исполнения и потребовать возмещения ущерба. Если покупатель не оплачивает полученный товар в установленный срок, то продавец может потребовать возврата такого товара. - Второй вариант – оплата товара в рассрочку (ст. 489 Гражданского кодекса РФ). В этом случае договор о продаже товара в кредит считается заключенным, если в нем указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
В случае если покупатель не вносит очередной платеж в срок, установленный договором, продавец может потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда покупатель внес более половины стоимости товара.
Если продавец не передал товар покупателю в сроки, установленные договором, то покупатель может не вносить очередные платежи либо потребовать прекращения действия договора и возмещения понесенного ущерба.
Особенности оформления кредита.
При предоставлении коммерческого кредита на покупку товара цена может устанавливаться следующими способами:
– в договоре указывается общая сумма, которую должен внести покупатель (проценты за пользование коммерческим кредитом либо скрыты в цене товара, либо не взимаются);
– в договоре отдельно указываются цена товара и сумма, которую покупатель должен заплатить за время рассрочки платежа.
Если все продумано, Вы все изучили и пришли к выводу, что покупка в кредит вполне Вам по силам, то заключайте договор. В конце концов, это удобно! Нужно помнить лишь одно: удовольствие от покупки пройдет достаточно быстро, а платить придется еще очень долго.
Читайте также:
Кредит. Брать или не брать.
Что такое поручительство?
Кредитная карта. Условия.
Добавить комментарий